「柏格頭投資指南」讀後心得(2)－健全財務與儲蓄
這本書算是近幾年看的書單中最紮實也最值得值薦的一本！
因為內容很多又超重要，所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫，
一方面避免單一文章過於冗長，一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。
大家可以依照順序一一看完，或者只挑自己關注的主題閱讀，
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下，書中內容還有更多，若看過心得覺得學到很多，建議找書來看：
前一篇已經對這本書的書名及作者群背景做了介紹，
接下來這一篇的重點其實很簡單，在做任何投資之前必須有健全的財務及儲蓄，
在有了穩定的資金來源，或是有筆既有的閒置資金之後，再投身投資會比較好。
健全的財務：
作者們將健全財務列在本書第一章，光這點就說明了他的重要性，
也就是說每個人在沒有擺脫債務之前，最好「先理債再理財」。
原因很簡單，債務很固定地吃掉我們的收入(貸款利息、信貸利息…)，
這些貸款利息比定存高得多，有時甚至還比投資收益還高！
絕對不要抱著拿錢去投資賺錢後再來還的念頭，
因為投資有賺有賠，有時賺得不夠還，若是虧了那對原本的債務無疑是雪上加霜！
本章一開始舉了三個家庭不同的金錢使用方式：舉債族、花錢族及儲蓄族，
大家在看這三個家庭的花錢方式時可以想想自己接近哪一種！
舉債族當然稱不上富人，但同時高收入所得也不代表高財富，
財富是個人/家庭淨值的累積，而淨值來自於 [收入-花費] 後得到 儲蓄。
有了以上的想法，我們可以先計算一下個人/家庭的淨值，
包含現金、股票、基金、房地產、珠寶……，之後可以時常計算一下淨值的變動，
然而在計算淨值時更重要的是要想盡辦法還清信用卡債及高利率債務，
因為高利率的債務就像雪球，不但吃掉我們的收入/收益，還會越滾越大！
還清債務後我們便可以逐漸透過儲蓄來累積淨值，
淨值的一部份通常會存在銀行活存中，也就是隨時可動用的資金，
在把這筆資金全數拿來投資之前，還有一個重點是要建立應急基金，
意外事故、天災、疾病、失業等都可能造成財務慘劇，
對一般人而人應急基金須存至六個月的生活開銷，
若您的工作較為穩定幾乎不可能變動(公務員、老師等)，可以保留三個月就好，
但對於高裁員風險的行業，最好可以準備等同一年生活開銷的應急基金！
綜合以上，在投資之前我們必須完成幾點工作：
這在「富爸爸，窮爸爸」 (Rich Dad Poor Dad)系列書中就有提到，
大多數的人在加薪後會連帶使生活開銷變大，結果存下來的錢沒有變多甚至變少，
就像在滾輪上拼命跑的老鼠，跑得越快滾輪也轉越快，但老鼠卻一直停留在原地。
另外雖然在健全的財務一章中我們提到要「先理債再理財」，但並非所有的債務都不好。
優先要處理的債務是那些高利率會吃掉我們收入的消費性債務，
但若是為了創新事業、提高賺錢能力的助學貸款等低利貸款，
只要能壓低利率，並讓貸款能創造正的現金流，或是提升能力後未來會加薪，
那麼這種低利的貸款反而會成為優良債務。
舉個例子來說，同樣是房貸，在同樣的利息下，
如果只是為了自己住大房子，結果每個月的利息影響了生活品質及儲蓄，這個債務就不好。
但若房貸買下的房子出租後的租金可償還利息甚至部份本金，
這個貸款就帶來了正向的現金流，就是一個可考慮的優良債務！
類似的概念一樣出現在「富爸爸，窮爸爸」 (Rich Dad Poor Dad)系列書中，推薦去看看唷！
簡單來說，儲蓄及投資的重點在於複利的威力！節儉將使複利的能量爆發！
現在省下的每一塊錢在長期的儲蓄及投資後都能提供更高的消費能力，
為了未來更美好的生活，請在每次消費並為自己踩個煞車，想清楚後再決定唷！
關鍵字：柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
參考資料：
因為內容很多又超重要，所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫，
一方面避免單一文章過於冗長，一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。
大家可以依照順序一一看完，或者只挑自己關注的主題閱讀，
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下，書中內容還有更多，若看過心得覺得學到很多，建議找書來看：
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(1)－導讀
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(2)－健全財務與儲蓄
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(3)－股票/債券/指數化投資與資產配置
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(4)－退休(花不完是遺憾/花太快是災難)
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(5)－保護資產之道(保險)
接下來這一篇的重點其實很簡單，在做任何投資之前必須有健全的財務及儲蓄，
在有了穩定的資金來源，或是有筆既有的閒置資金之後，再投身投資會比較好。
健全的財務：
作者們將健全財務列在本書第一章，光這點就說明了他的重要性，
也就是說每個人在沒有擺脫債務之前，最好「先理債再理財」。
原因很簡單，債務很固定地吃掉我們的收入(貸款利息、信貸利息…)，
這些貸款利息比定存高得多，有時甚至還比投資收益還高！
絕對不要抱著拿錢去投資賺錢後再來還的念頭，
因為投資有賺有賠，有時賺得不夠還，若是虧了那對原本的債務無疑是雪上加霜！
本章一開始舉了三個家庭不同的金錢使用方式：舉債族、花錢族及儲蓄族，
大家在看這三個家庭的花錢方式時可以想想自己接近哪一種！
舉債族當然稱不上富人，但同時高收入所得也不代表高財富，
財富是個人/家庭淨值的累積，而淨值來自於 [收入-花費] 後得到 儲蓄。
有了以上的想法，我們可以先計算一下個人/家庭的淨值，
包含現金、股票、基金、房地產、珠寶……，之後可以時常計算一下淨值的變動，
然而在計算淨值時更重要的是要想盡辦法還清信用卡債及高利率債務，
因為高利率的債務就像雪球，不但吃掉我們的收入/收益，還會越滾越大！
還清債務後我們便可以逐漸透過儲蓄來累積淨值，
淨值的一部份通常會存在銀行活存中，也就是隨時可動用的資金，
在把這筆資金全數拿來投資之前，還有一個重點是要建立應急基金，
意外事故、天災、疾病、失業等都可能造成財務慘劇，
對一般人而人應急基金須存至六個月的生活開銷，
若您的工作較為穩定幾乎不可能變動(公務員、老師等)，可以保留三個月就好，
但對於高裁員風險的行業，最好可以準備等同一年生活開銷的應急基金！
綜合以上，在投資之前我們必須完成幾點工作：
- 估計自身現有財務狀況(計算淨值)
- 若有高利率債務務必馬上處理
- 建立應急基金
完成以上工作後我們才算有了健全的財務，正式跨過投資的第一道門檻！
儲蓄：
有了健全的財務後我們就可以準備開始投資了，
儲蓄是一切投資的重點！而讓儲蓄變得如此重要的因素便是複利！
同樣的投資資金和報酬率，經過複利和時間的催化，將得到巨大無比的差異，
在年輕時若能降低消費慾望多省一點錢，這些錢在老年時會成長而變得更有價值。
所以這章整篇都在講如何儲蓄，
我們一輩子所得到的錢，我們都可以決定要花掉或是存起來拿去投資，
為了更美好的未來，我們必須降低當下的花費，這個概念很類似：
「先別急著吃棉花糖」 (Don’t Eat the Marshmallow…Yet!)
這也是一本好書，非常值得看唷！
要降低生活花費其實有很多方式，有時只是忍過決定的當下就好，
書中提到可以購買二手用品，不要一直換車(因為車子頭幾年價值下降最快)，
為了省錢可以搬到生活成本較低的地方等，
總之時時將美好的未來放在心上，就能時時提醒我們小心做所有的消費決定。
這章還有另外的重點，例如一定要下定決心將未來的加薪都存起來拿去投資，儲蓄是一切投資的重點！而讓儲蓄變得如此重要的因素便是複利！
同樣的投資資金和報酬率，經過複利和時間的催化，將得到巨大無比的差異，
在年輕時若能降低消費慾望多省一點錢，這些錢在老年時會成長而變得更有價值。
所以這章整篇都在講如何儲蓄，
我們一輩子所得到的錢，我們都可以決定要花掉或是存起來拿去投資，
為了更美好的未來，我們必須降低當下的花費，這個概念很類似：
「先別急著吃棉花糖」 (Don’t Eat the Marshmallow…Yet!)
這也是一本好書，非常值得看唷！
要降低生活花費其實有很多方式，有時只是忍過決定的當下就好，
書中提到可以購買二手用品，不要一直換車(因為車子頭幾年價值下降最快)，
為了省錢可以搬到生活成本較低的地方等，
總之時時將美好的未來放在心上，就能時時提醒我們小心做所有的消費決定。
這在「富爸爸，窮爸爸」 (Rich Dad Poor Dad)系列書中就有提到，
大多數的人在加薪後會連帶使生活開銷變大，結果存下來的錢沒有變多甚至變少，
就像在滾輪上拼命跑的老鼠，跑得越快滾輪也轉越快，但老鼠卻一直停留在原地。
另外雖然在健全的財務一章中我們提到要「先理債再理財」，但並非所有的債務都不好。
優先要處理的債務是那些高利率會吃掉我們收入的消費性債務，
但若是為了創新事業、提高賺錢能力的助學貸款等低利貸款，
只要能壓低利率，並讓貸款能創造正的現金流，或是提升能力後未來會加薪，
那麼這種低利的貸款反而會成為優良債務。
舉個例子來說，同樣是房貸，在同樣的利息下，
如果只是為了自己住大房子，結果每個月的利息影響了生活品質及儲蓄，這個債務就不好。
但若房貸買下的房子出租後的租金可償還利息甚至部份本金，
這個貸款就帶來了正向的現金流，就是一個可考慮的優良債務！
類似的概念一樣出現在「富爸爸，窮爸爸」 (Rich Dad Poor Dad)系列書中，推薦去看看唷！
簡單來說，儲蓄及投資的重點在於複利的威力！節儉將使複利的能量爆發！
現在省下的每一塊錢在長期的儲蓄及投資後都能提供更高的消費能力，
為了未來更美好的生活，請在每次消費並為自己踩個煞車，想清楚後再決定唷！
關鍵字：柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
參考資料：
