「柏格頭投資指南」讀後心得(5)－保護資產之道(保險)
這本書算是近幾年看的書單中最紮實也最值得值薦的一本！
因為內容很多又超重要，所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫，
一方面避免單一文章過於冗長，一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。
大家可以依照順序一一看完，或者只挑自己關注的主題閱讀，
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下，書中內容還有更多，若看過心得覺得學到很多，建議找書來看：
如上面這張圖所說的，保險的目的在於因應風險，
就像航空公司會為飛機保險，金融機構也會加入中央存款保險，
原因就在於有些風險發生率雖然低，但一旦發生就會造成極大的損失，
若風險都由單一公司、銀行承受，那麼該家公司可能在一次意外中就倒地無法再起。
公司如此人也是一樣的，
為了保護我們自己、資產、以及美好的未來，保險是一定要的，
然而請大家將保險單純視為保險而不要將保險視作儲蓄、投資的管道，
原因在於儲蓄險、投資險其實都不算真正的保險！
更多關於保險的觀念，先前看過的「聰明買保險」解釋得非常清楚，
非常建議大家去看看！
本書提到必保的保險和「聰明買保險」一書所提的非常類似：
例如我們常常為了消費性產品買保固(例如Apple Care)，但卻沒有購買責任險。
電腦沒有保固只會在電腦壞掉時造成小筆的金額損失，
但若在車禍等意外中沒有責任險，後續的人生可能都得賺錢來支付賠償金！
或是單身的人投保了壽險(死亡時能領保險金，但對本人無用，單身又不知留給誰)，
卻不投保對單身的人更重要的健康保險或失能險，
保險最重要的是保護自己，務必訂定保險優先順序，並人生最重要的領域投保。
雖然我們覺得這機率近乎不可能，
但若實際發生時災害會造成毀滅性的財務損失，那麼我們就應該投保這個項目！
而且因為發生的機率很低，對應的保費就會非常便宜。
仔細審視生活中會造成毀滅性財務損失的可能，就能知道要投保哪些項目，
例如責任險避免意外中造成他人傷亡帶來的賠償金問題，
房屋的火險、地震險避免災難中房屋的損失，
與房屋險相比，雖然車子也是一筆支出，但車子的損失相較之下不會影響未來，
所以車險的優先順序就可以擺在較後面的順位！
記住，不要用機率來投保，應該用可能造成的損失來投保！
但針對意外，其實我們應該買無論什麼死亡原因為理賠的保單，而非限制在遊程中。
如果要買健康保險，應該要盡量涵蓋所有的緊急傷病而非只針對特定項目。
由上可知，我們可以推出幾個保險的關鍵法則：
書中後來仔細介紹了壽險、失能險、長期照護險等各式險種的功能及什麼時候會需要，
如同剛剛所說，對單身的人而言失能險的重要性遠高於壽險，
而對家中的經濟支柱而言，必須以家人的狀況同時投保壽險及失能險，
以壽險為例，若家人一年生活需要50萬，在經濟支柱意外過世的情況下，
若希望保險金能讓家人過上十年不需擔心經濟來源的日子，那麼壽險的保額必須買到500萬！
而經濟支柱的失能險更為重要，因為此時他不僅無法帶來收入，更成為家人的負擔，
除了一年50萬的生活支出，還會有更高額的醫療費用，因此此時失能險保額必須買到更高。
類似的保額計算觀念在「聰明買保險」一書中也一再被強調，真的是最最重要的保險基礎！
* 許多儲蓄險、投資險雖然也都帶有保險功能，但因為繳的保險費最終可領回，
實際上壽險的保額只有不到100萬，甚至只有10萬元，試想失去經濟支柱，
10萬元也許連喪葬費用都不夠了，剩下的日子這留下的來一家幾口該怎麼過下去呢？
關鍵字：柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
參考資料：
因為內容很多又超重要，所以決定這次心得要將不同主題分在不同篇來寫，
一方面避免單一文章過於冗長，一方面也讓每篇文章專注在各自的主題。
大家可以依照順序一一看完，或者只挑自己關注的主題閱讀，
但無論如何第一篇導讀仍建議大家一定都要看喔 ^^
全部的心得文章列出如下，書中內容還有更多，若看過心得覺得學到很多，建議找書來看：
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(1)－導讀
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(2)－健全財務與儲蓄
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(3)－股票/債券/指數化投資與資產配置
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(4)－退休(花不完是遺憾/花太快是災難)
- 「柏格頭投資指南」讀後心得(5)－保護資產之道(保險)
如上面這張圖所說的，保險的目的在於因應風險，
就像航空公司會為飛機保險，金融機構也會加入中央存款保險，
原因就在於有些風險發生率雖然低，但一旦發生就會造成極大的損失，
若風險都由單一公司、銀行承受，那麼該家公司可能在一次意外中就倒地無法再起。
公司如此人也是一樣的，
為了保護我們自己、資產、以及美好的未來，保險是一定要的，
然而請大家將保險單純視為保險而不要將保險視作儲蓄、投資的管道，
原因在於儲蓄險、投資險其實都不算真正的保險！
更多關於保險的觀念，先前看過的「聰明買保險」解釋得非常清楚，
非常建議大家去看看！
本書提到必保的保險和「聰明買保險」一書所提的非常類似：
- 人壽保險
- 健康保險
- 失能險
- 火險、災難險
- 車險
- 責任險
- 長期照護險
本書與出幾個常見的保險錯誤：
保不重要的，重要的不保
電腦沒有保固只會在電腦壞掉時造成小筆的金額損失，
但若在車禍等意外中沒有責任險，後續的人生可能都得賺錢來支付賠償金！
或是單身的人投保了壽險(死亡時能領保險金，但對本人無用，單身又不知留給誰)，
卻不投保對單身的人更重要的健康保險或失能險，
保險最重要的是保護自己，務必訂定保險優先順序，並人生最重要的領域投保。
依據不幸發生的機率保險
書中舉的例子很有趣，若我們住在沙漠中，那該不該投保水災險呢？雖然我們覺得這機率近乎不可能，
但若實際發生時災害會造成毀滅性的財務損失，那麼我們就應該投保這個項目！
而且因為發生的機率很低，對應的保費就會非常便宜。
仔細審視生活中會造成毀滅性財務損失的可能，就能知道要投保哪些項目，
例如責任險避免意外中造成他人傷亡帶來的賠償金問題，
房屋的火險、地震險避免災難中房屋的損失，
與房屋險相比，雖然車子也是一筆支出，但車子的損失相較之下不會影響未來，
所以車險的優先順序就可以擺在較後面的順位！
記住，不要用機率來投保，應該用可能造成的損失來投保！
針對特定、狹隘的狀況投保
大家在可能都買過旅遊保險，這通常包含了死亡的壽險。但針對意外，其實我們應該買無論什麼死亡原因為理賠的保單，而非限制在遊程中。
如果要買健康保險，應該要盡量涵蓋所有的緊急傷病而非只針對特定項目。
由上可知，我們可以推出幾個保險的關鍵法則：
- 只針對負擔不起的巨大災難投保，若負擔不起就從投保自己開始
- 若我們可自行負擔的金額較高，投保的金額就可以降低，例如億萬富翁就可以不用或降低對幾萬元損失之類的投保
- 慎選保險公司，只向評等最高的保險公司投保，在我們需要時保險公司必須是我們的依靠
書中後來仔細介紹了壽險、失能險、長期照護險等各式險種的功能及什麼時候會需要，
如同剛剛所說，對單身的人而言失能險的重要性遠高於壽險，
而對家中的經濟支柱而言，必須以家人的狀況同時投保壽險及失能險，
以壽險為例，若家人一年生活需要50萬，在經濟支柱意外過世的情況下，
若希望保險金能讓家人過上十年不需擔心經濟來源的日子，那麼壽險的保額必須買到500萬！
而經濟支柱的失能險更為重要，因為此時他不僅無法帶來收入，更成為家人的負擔，
除了一年50萬的生活支出，還會有更高額的醫療費用，因此此時失能險保額必須買到更高。
類似的保額計算觀念在「聰明買保險」一書中也一再被強調，真的是最最重要的保險基礎！
* 許多儲蓄險、投資險雖然也都帶有保險功能，但因為繳的保險費最終可領回，
實際上壽險的保額只有不到100萬，甚至只有10萬元，試想失去經濟支柱，
10萬元也許連喪葬費用都不夠了，剩下的日子這留下的來一家幾口該怎麼過下去呢？
關鍵字：柏格頭投資指南, 心得, 感想, 內容,
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